La synthèse du rapport - Synthèse du rapport Pauget Constans

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© Ministère De L'Économie , De L'Industrie Et De L'Emploi - 2010

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RAPPORTSURLATARIFICATIONDESSERVICESBANCAIRES‐Resumé‐

1/LEDISPOSITIFFRANÇAISDETARIFICATIONBANCAIRE

Unmodèlespécifique

Ledispositiffrançaisdetarificationbancaireestcaractérisépardesspécificitésquiledistinguentdesautresmodèleseuropéens.Lesgrandesbanquesfrançaisessontorganiséessuivantlemodèledelabanqueuniverselle,quiproposel’ensembledesproduitsdelabanquededétailviaunréseaudensequipermetd’entretenirunerelationdurableavecleclient.Cetteorganisationintégréefavoriseledéveloppementdespéréquationsdemargeentredifférentstypesdeproduits,cequiauneffetdéterminantsurlatarificationdesservicesbancaires.

Undispositifdetarificationglobalementefficient…

Prisdansleurensemble–c'est‐à‐direenincluantlecréditetl’épargne–lestarifsdesservicesbancairessontplusfaiblesenFrancequedanslesautreséconomieseuropéennescomparables.LeproduitnetbancaireparhabitantbancariséestainsiplusfaibleenFrancequ’auRoyaume‐Uni(‐52%),qu’enItalie(‐46%)oumêmequ’enAllemagne(‐6%).

Cettemodérationtarifaires’accompagned’unequalitédeserviceélevée,lenombredeconseillersclientèleparhabitantétantsignificativementplusélevéenFrancequedanslerestedel’Europe(176pour100000habitantscontre130enmoyennedansl’UE),demêmequelenombred’agencesetdesDAB.Lesenquêtesd’opinionconfirmentqueletauxdesatisfactiondelaclientèledesbanquesfrançaisesdemeureélevé,cequitientnotammentàlasimplicitédumodèlerelationneldéveloppéparlesbanquesainsiqu’àlasécuritédesmécanismesdecréditetdesmoyensdepaiement.

Ilexisteainsiunécartpersistantentrelaréalitédelatarificationbancaireetsaperceptionparlesconsommateurs.Lesservicesfinanciersfacturésausensdel’INSEEreprésentent0,57%desdépensesdeconsommationdesménages,soitprèsdequatrefoismoinsquelesservicesd’assuranceettroisfoismoinsquelesservicesdetélécommunication.

…maisdéséquilibré

Lecréditimmobilier,conçucommeunproduitd’appel,estconsentiàdesmargestrèsfaibles,lestauxd’intérêtspratiquésétantsensiblementinférieursàlamoyenneeuropéenne.Deplus,lerecoursauchèque,quireprésente22,5%desvolumesdepaiementeffectuésenFrance,estgratuit,demêmequelesretraitsd’espècedanslesDABdegroupe,cequiconstitueuncasisoléenEurope.

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